Bảo hiểm là biện pháp để phòng hờ rủi ro xảy ra gây tổn thất cho tính mạng, tài sản,… Để đảm bảo hạn chế tương đương bù đắp lại phần rủi ro đã xảy ra thì mọi người thường mua bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm cho Doanh nghiệp bảo hiểm. Ngược lại khi người mua gặp rủi ro thì Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho họ số tiền bảo hiểm theo như thỏa thuận. Vậy số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm là gì và chúng có mối quan hệ như thế nào?

Tổng đài Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến 24/7: 1900.6568

1. Phí bảo hiểm là gì?

✅ Mọi người cũng xem : yếu tố sinh thái là gì

1.1. Khái niệm phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm được hiểu dễ dàng là giá cả của sản phẩm bảo hiểm, là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả theo hợp đồng để công ty bảo hiểm đảm bảo cho họ trước các rủi ro.

Phí bảo hiểm có khả năng nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có khả năng nộp định kỳ hàng tháng/quý/ năm. Nộp một lần sau khi ký hợp đồng sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ theo năm. Vì hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao hơn và chi phí quản lý sẽ thấp hơn.

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào từng loại bảo hiểm chứ không phải loại bảo hiểm nào cũng giống nhau. Các công ty bảo hiểm sẽ xem xét từng loại bảo hiểm tương đương khả năng bồi thường của từng loại bảo hiểm, nơi người mua bảo hiểm sinh sống, làm việc, kinh doanh, mức độ cạnh tranh mà công ty bảo hiểm phải đối mặt trên thị trường,…

Tóm lại, có khả năng hiểu dễ dàng rủi ro càng cao thì phí bảo hiểm càng đắt.

✅ Mọi người cũng xem : mua bóng bay ở đâu rẻ

1.2. Phân loại phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm bao gồm phí thuần và phụ phí. Trong đó:

– Phí thuần là khoản phí thu để Doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo chi trả cho các khoản tổn thất được bảo hiểm khi nó xảy ra.

– Phụ phí bao gồm:

Chi phí khai thác cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý…

Xem thêm: Định mức chi phí bảo hiểm công trình xây dựng năm 2022

Chi phí quản lý hợp đồng: chi phí quản lý trong thời hạn hợp đồng đang thu phí và chi phí mà công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm.

Chi phí quản lý cho các khoản chi trả bồi thường cho người đóng bảo hiểm.

✅ Mọi người cũng xem : quả dứa tiếng anh gọi là gì

1.3. Cách tính phí bảo hiểm:

Nguyên tắc tính phí bảo hiểm sẽ dựa trên công thức cân bằng giữa trách nhiệm của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người mua bảo hiểm tính tại thời điểm ký kết hợp đồng giữa 2 bên. Theo đó, phí bảo hiểm có thể được xác định theo 2 cách như sau:

1) Phí bảo hiểm = Phí thuần + Phụ phí

Trong đó:

* Phụ phí = Chi phí kí kết hợp đồng + hoa hồng môi giới bảo hiểm + chi phí quản lí Doanh nghiệp + thuế tổng giá trị gia tăng – VAT (nếu có) + hoa hồng đại lí bán hàng + lợi nhuận để lại

(đối với bảo hiểm nhân thọ VAT = 0)

* Phí thuần = mật độ tần suất xuất hiện tổn thất x Chi phí trung bình cho một tổn thất

Xem thêm: Quy định về thanh toán phí bảo hiểm ô tô

tần suất xuất hiện tổn thất = Số lượng tổn thất / Số lượng đơn vị rủi ro

Chi phí trung bình cho một tổn thất = Tổng giá trị các thiệt hại / Tổng số lượng các vụ tổn thất

2) Phí bảo hiểm = Tỉ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

1.4. Những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ:

Để bảo vệ quyền lợi tối đa của mình khi tham gia vào sản phẩm bảo hiểm, người mua bảo hiểm cần phải hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm như:

Độ tuổi

Trong bảo hiểm nhân thọ, người được bảo hiểm chính là nhân tố quan trọng nhất, là trái tim của hợp đồng bảo hiểm và phần lớn các quyền lợi của bảo hiểm cũng chỉ dành cho họ. Tuổi tác của chúng ta sẽ quyết định rất lớn đến thể trạng và bệnh tật. Khi bạn càng già đi thì bệnh tật, rủi ro cũng xuất hiện thường xuyên hơn như bệnh tim mạch, đột quỵ, xơ gan,…

Các sản phẩm bảo hiểm Hiện tại thường được thiết kế cho độ tuổi từ 0 đến 65 tuổi. Đây là độ tuổi trung bình mà người tham gia bảo hiểm có nhu cầu được bảo vệ cao, nguồn tài chính vững vàng, và có khả năng trích từ 10-15% mức thu nhập cá nhân để đóng phí bảo hiểm mà không gây ra ảnh hưởng đến đời sống, sinh hoạt. Người tham gia bảo hiểm được khuyến khích nên đóng bảo hiểm ở độ tuổi càng trẻ càng tốt, trong độ tuổi từ 25 đến 45 tuổi vì ở độ tuổi này thường gặp ít rủi ro, bệnh tật hơn nên mức phí bảo hiểm thấp và phù hợp hơn. Đối với các khách hàng trên 60 tuổi, tỷ lệ gặp rủi ro cao hơn các độ tuổi thấp hơn nên mức đóng phí sẽ cao hơn. Hầu hết những khách hàng đến độ tuổi này mới tham gia bảo hiểm là để được bảo vệ trước nhiều rủi ro đến từ sức khỏe.

Thời hạn bảo hiểm

Xem thêm: Phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với căn hộ chung cư

Thời hạn bảo hiểm chính là thời gian người tham gia bảo hiểm được bảo vệ toàn diện trước các rủi ro, nhận được sự hỗ trợ của Doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm tùy theo thời gian trong hợp đồng đã ký.

Thông thường, tùy theo từng danh mục cũng như số tiền bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm có thời hạn bảo hiểm dài thì mức phí bảo hiểm thấp hơn so với hợp đồng có thời gian bảo hiểm ngắn hơn (các yếu tố khác trong hợp đồng là như nhéu)

Tình trạng sức khỏe hiện nay

Tình trạng sức khỏe là một trong những yếu tố quan trọng gây ảnh hưởng mức phí tham gia bảo hiểm của khách hàng, thậm chí được đánh giá có đủ khó khăn tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không.

do đó, tham gia bảo hiểm khi còn khỏe mạnh là cách để Giảm chi phí bảo hiểm hấp dẫn nhất. Khách hàng cần thực hiện kê khai trung thực tình trạng thể trạng hiện có để các Doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá và đảm bảo quyền lợi bảo hiểm của chính mình.

giới tính

Vì sự khác nhéu giữa lối sống và cơ địa có ảnh hưởng đến sự chênh lệch tuổi thọ giữa hai giới đồng thời những rủi ro trong đời sống đối với mỗi giới tính cũng có sự khác biệt. Vì vậy mà nam hay nữ cũng là một trong số những yếu tố gây ảnh hưởng mức đóng phí bảo hiểm. Theo thường xuyên thống kê, phụ nữ thường sống lâu hơn đàn ông vì nhiễm sắc thể X kép của họ bảo vệ chống lại bệnh tật khi các tế bào bắt đầu gặp trục trặc theo tuổi tác.

Nghề nghiệp, lối sống

Xem thêm: Vấn đề đóng phí bảo hiểm nhân thọ

Trên thực tế, vì mỗi nghề nghiệp có một mức độ nguy hiểm khác nhéu cũng như đều có một thu nhập tương xứng và có những rủi ro nhất định trong công việc nên các sản phẩm bảo hiểm với mức phí linh hoạt ra đời để phục vụ cho mong muốn phong phú của khách hàng.

Dưới đây là các nhóm ngành nghề phổ biến và có mức độ phí bảo hiểm tăng dần:

– Nhóm 1: lao động trí óc, học sinh, trẻ con ít di chuyển

– Nhóm 2: lao động trí óc, có nhu cầu đi lại thường xuyên

– Nhóm 3: lao động chân tay, công cụ lao động đơn giản

– Nhóm 4: lao động chân tay, công cụ lao động nặng

Những lý do trên đây đã lý giải về trường hợp cùng danh mục bảo hiểm nhưng có thể có mức phí khác nhau. Chính do đó, người tham gia bảo hiểm cần lưu ý những yếu tố đã nêu trên để có thể tìm được sản phẩm có mức phí phù hợp với mong muốn của bản thân và tối ưu được quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ.

Phí bảo hiểm trong Tiếng Anh là “Insurance Premium“.

Xem thêm: Số tiền bảo hiểm là gì? Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm nhân thọ

2. Số tiền bảo hiểm là gì?

2.1. Khái niệm số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm (Sum Insured) là số tiền được công ty bảo hiểm chấp thuận và được ghi trên hợp đồng bảo hiểm nhằm xác định các quyền lợi bảo hiểm theo quy định hợp đồng để chi trả các quyền lợi ốm đau, bệnh tật, thương tật hay tử vong. Khách hàng được tùy chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với có khả năng đóng phí và được công ty bảo hiểm chấp thuận.

Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm của khách hàng A có số tiền bảo hiểm 500 triệu, quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối chi trả 200% số tiền bảo hiểm. Vậy khi khách hàng A không may mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối sẽ nhận được 1 tỷ đồng.

2.2. Phân loại số tiền bảo hiểm:

– Số tiền bảo hiểm gốc: Là số tiền bảo hiểm của hợp đồng tại thời điểm phát sinh hiệu lực. Số tiền bảo hiểm gốc sẽ được bên mua bảo hiểm lựa chọn sao cho phù hợp với quy định của công ty bảo hiểm.

– Số tiền bảo hiểm gia tăng: Là số tiền được xác định bằng cách điều chỉnh tăng số tiền bảo hiểm gốc vào mỗi ngày kỷ niệm hợp đồng kể từ năm hợp đồng thứ hai trở đi theo tỷ lệ gia tăng số tiền bảo hiểm của hợp đồng. Bên mua bảo hiểm sẽ lựa chọn tỷ lệ gia tăng số tiền bảo hiểm sao cho phù hợp với công ty bảo hiểm quy định (sau khi được Bộ Tài chính phê chuẩn).

– Số tiền bảo hiểm Giảm: Là số tiền bảo hiểm được xác định lại trong trường hợp bên mua bảo hiểm bắt buộc thay đổi ngay phí bảo hiểm tương ứng với số tiền bảo hiểm thấp hơn so với số tiền bảo bảo hiểm gốc. Số tiền bảo hiểm Giảm tương ứng với mỗi năm hợp đồng tại ngày kỷ niệm hợp đồng được ghi tại phụ lục của hợp đồng.

✅ Mọi người cũng xem : quy phạm xã hội là gì cho vi dụ

3. Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm được LH với nhau qua công thức:

Phí bảo hiểm = Tỉ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

Trong đó, công ty bảo hiểm tính toán tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau cho mỗi một nhóm đối tượng khác nhéu ứng với từng sản phẩm bảo hiểm độc lập.

Xem thêm: Phí bảo hiểm tiền gửi là gì? Cơ sở và công thức tính

Từ công thức trên ta thấy rằng phí bảo hiểm tỷ lệ thuận với số tiền bảo hiểm, tức số tiền bảo hiểm tăng thì phí bảo hiểm tăng, số tiền bảo hiểm hạn chế thì phí bảo hiểm Giảm.

Ví dụ: Tỷ lệ phí bảo hiểm cho Khách hàng A 30 tuổi tham gia sản phẩm B của công ty bảo hiểm C với số tiền bảo hiểm 500 triệu là 0,026 thì Phí bảo hiểm được tính = 0,026 x 500.000.000 = 13.000.000đ

Bài viết được thực hiện bởi: Luật sư Nguyễn Văn Dương

chức vụ: Giám đốc công ty

Lĩnh vực tư vấn: Dân sự, Hình sự, công ty

Trình độ đào tạo: Thạc sỹ Luật, MBA

Số năm kinh nghiệm thực tế: 10 năm

Tổng số bài viết: 10.212 bài viết

tìm hiểu thông tin về số tiền bảo hiểm? tìm hiểu thông tin về phí bảo hiểm? Mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm? Ý nghĩa và vai trò của bảo hiểm?

Tỷ lệ phí theo tính toán bảo hiểm và đặc điểm? Ví dụ về tỷ lệ tính toán? Tầm quan trọng của tỷ lệ tính toán? bắt buộc đối với tỷ lệ tính toán? Ví dụ về tỷ lệ tính toán trong Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP)?

Hệ số phí bảo hiểm cơ bản là gì? Đặc điểm Hệ số phí bảo hiểm cơ bản?

Chịu chung rủi ro là gì? Rủi ro và Phí bảo hiểm trong các Pool bảo hiểm?

Hiểu về phân tích định phí bảo hiểm? Đặc điểm của phân tích định phí bảo hiểm? Các ứng dụng của phân tích định phí bảo hiểm trong thực tế?

Phí bảo hiểm tiền gửi là gì? Cơ sở tính phí bảo hiểm tiền gửi? Công thức tính phí bảo hiểm tiền gửi? Gửi tiết kiệm online có được bảo hiểm không?

Đóng phí bảo hiểm nhân thọ? Tạm dừng, chậm đóng phí bảo hiểm?

Mẫu đơn đề nghị chi trả phí bảo hiểm nông nghiệp là gì? Mẫu đơn đề nghị chi trả phí bảo hiểm nông nghiệp để làm gì? Mẫu đơn đề nghị chi trả phí bảo hiểm nông nghiệp 2021? Hướng dẫn lập mẫu đơn đề nghị chi trả phí bảo hiểm nông nghiệp? một số quy định pháp luật liên quan?

Biểu phí, định mức chi phí bảo hiểm công trình xây dựng mới nhất năm 2021. Công trình quốc phòng có phải mua bảo hiểm công trình xây dựng? Quy định về bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động xây dựng và định mức quy định.

Đất trồng cây lâu năm là gì?Thời hạn sử dụng đất trồng cây lâu năm? Thủ tục gia hạn đất trồng cây lâu năm khi hết hạn dùng?    

Dân quân tự vệ là gì? Dân quân tự vệ có phải tham gia nghĩa vụ quân sự không? Những trường hợp không phải tham gia nghĩa vụ quân sự?

Trợ cấp BHXH một lần là gì? Mẫu đơn đề nghị hưởng trợ cấp BHXH một lần? Hướng dẫn lập mẫu đơn đề nghị hưởng trợ cấp BHXH một lần?

Đua xe trái phép là gì? thuật ngữ tiếng Anh? Đua xe trái phép bị phạt bao nhiêu tiền? Mức phạt khi xử lý hành chính? Xử lý hình sự hành vi đua xe trái phép khi nào?

Rác thải nhựa là gì? Nguồn gốc của rác thải nhựa? nguyên nhân gây ô nhiễm rác thải nhựa? Biện pháp khắc phục ô nhiễm rác thải nhựa?

Chất thải rắn là gì? Phân loại chất thải rắn? Phân loại chất thải rắn sinh hoạt? Xử lý chất thải rắn sinh hoạt được quy định như thế nào?

giấy tờ xử phạt vi phạm hành chính là gì? giấy tờ xử phạt vi phạm hành chính có tên được dịch sang tiếng Anh là gì? giấy tờ xử phạt vi phạm hành chính gồm những gì? quá trình, hồ sơ xử phạt vi phạm hành chính đúng pháp luật?

Trái phiếu Chính phủ là gì? Mua trái phiếu Chính phủ và xem lãi suất trái phiếu CP ở đâu?

Luận văn là gì? Luận văn được dịch với tên trong tiếng Anh là gì? Hướng dẫn cách trình bày luận văn ấn tượng?

Môi trường học tập là gì? Môi trường học tập với tên trong tiếng Anh là gì? Đặc điểm của môi trường học tập? Vai trò của môi trường học tập?

Chứng từ thông tin ngân hàng là gì? Chứng từ thông tin ngân hàng được dịch với tên tiếng Anh là gì? Nội dung của chứng từ thông tin ngân hàng? Ý nghĩa của chứng từ thông tin ngân hàng?

Phiếu đăng ký dự tuyển viên chức là gì? Phiếu đăng ký dự tuyển viên chứcđể làm gì? Mẫu phiếu đăng ký dự tuyển viên chức? Hướng dẫn ghi mẫu phiếu đăng ký dự tuyển viên chức?

Tự nguyện là gì? Biểu hiện của tự nguyện? Ý nghĩa và ví dụ về tự nguyện?

Khái quát về bảo hiểm y tế? Mua bảo hiểm y tế trước khi sinh bao lâu để được dùng?

Mẫu kết luận kiểm định môi trường là gì? Mẫu kết luận kiểm định môi trường? Hướng dẫn sử dụng mẫu kết luận kiểm định môi trường? Quy định của pháp luật về kiểm định môi trường?

Mẫu giấy phép mang vũ khí( VC5) là gì? Mẫu giấy phép mang vũ khí( VC5)? Hướng dẫn sử dụng mẫu giấy phép mang vũ khí( VC5)? Quy định của pháp luật về cấp giấy phép mang vũ khí?

Mẫu quyết định chỉ định thầu mua thiết bị là gì? Mẫu quyết định chỉ định thầu mua thiết bị? Hướng dẫn sử dụng mẫu quyết định chỉ định thầu mua thiết bị? Quy định của pháp luật về chỉ định thầu mua thiết bị?

Hạnh phúc gia đình là gì? Nền tảng một gia đình hạnh phúc?

quyết định hoãn thi hành quyết liệt phạt tiền là gì? Mẫu quyết định hoãn thi hành quyết định phạt tiền? Hướng dẫn mẫu quyết định hoãn thi hành quyết liệt phạt tiền?

quyết liệt gia hạn thời hạn ra quyết định xử phạt vi phạm hành chính là gì? Mẫu quyết định gia hạn thời hạn ra quyết liệt xử phạt vi phạm hành chính? Hướng dẫn mẫu quyết liệt gia hạn thời hạn ra quyết định xử phạt vi phạm hành chính?